Le paiement par compte bancaire s’impose, la fragmentation le prouve

Par Todd Clyde, PDG de Token.io

Amazon et eBay ont tous deux annoncé l’introduction du Pay by Bank comme moyen de paiement au Royaume-Uni. Si le doute était encore permis, cela montre que le Pay by Bank commence à s’imposer comme une option de paiement grand public à l’échelle mondiale.

D’abord une alternative « made in Europe » aux paiements par carte, le Pay by Bank est désormais une force véritablement disruptive, qui bouscule les moyens de paiement traditionnels en offrant des paiements plus rapides, une sécurité renforcée et une expérience utilisateur plus simple.

Une récente enquête de Token.io a montré que 91 % des répondants faisaient état d’une forte demande de la part des commerçants, tandis qu’Open Banking Limited estime l’opportunité à 4,4 milliards de livres sterling. Pour les entreprises britanniques, le Pay by Bank pourrait permettre d’importantes économies grâce à des frais de transaction plus faibles et à de meilleurs processus de rapprochement. Cela comprend environ 331 millions de livres sterling sur les paiements en ligne, 40 millions de livres sterling sur les transactions en magasin, 110 millions de livres sterling sur le paiement ponctuel de factures et 78 millions de livres sterling sur la facturation récurrente.

Des données récentes d’Open Banking Limited montrent également que le Pay by Bank est un moyen de paiement plus sûr, avec des taux de fraude 2,4 fois inférieurs aux normes du secteur des paiements. En 2025, environ un paiement open banking sur 6 000 était frauduleux, contre un sur 2 500 dans l’ensemble du secteur des paiements.

Aujourd’hui, les usages les plus répandus du Pay by Bank comprennent le remboursement de cartes de crédit, l’approvisionnement de comptes courants et l’alimentation de comptes d’épargne, et son adoption devrait fortement progresser à mesure que de nouveaux schémas apparaissent.

Pourtant, à mesure que le Pay by Bank change d’échelle, un schéma bien connu se dessine : la fragmentation.

Au Royaume-Uni et en Europe, de multiples schémas de Pay by Bank, portés par l’industrie ou par les régulateurs, ont vu le jour, chacun avec ses propres fonctionnalités, sa couverture géographique, son cadre de gestion des litiges et son modèle commercial. Dans ces régions, la réglementation de l’open banking a posé les bases de tous les cas d’usage, mais pas de toutes les capacités dont les commerçants, les émetteurs de factures et les consommateurs ont besoin, notamment les mandats de paiement récurrent et les cadres de résolution des litiges.

La multiplicité des schémas de Pay by Bank reflète un écosystème des paiements qui mûrit au-delà d’un modèle unique ; ce n’est pas un défaut, mais le signe d’une concurrence saine. La fragmentation est la conséquence inévitable d’un marché qui se développe à grande vitesse, mais la fragmentation engendrée par la concurrence doit être traitée.

Sur le plan financier, à mesure que de nouveaux schémas de Pay by Bank apparaissent, les prestataires de services de paiement (PSP) pourraient devoir s’intégrer à plusieurs réseaux, chacun avec ses propres exigences techniques, opérationnelles et commerciales. Cela accroît les coûts de développement, les besoins de maintenance et la complexité opérationnelle.

Faute de maîtrise, ces coûts risquent d’être répercutés tout au long de la chaîne de valeur des paiements, réduisant une partie des avantages économiques qui ont rendu le Pay by Bank si attractif. Le secteur devrait plutôt viser une plus grande efficacité, des coûts d’exploitation plus faibles et une adoption plus large.

L’objectif n’est pas de limiter la concurrence entre les schémas, mais de simplifier l’accès à ceux-ci. Plutôt que de s’intégrer séparément à chaque réseau de Pay by Bank, les PSP peuvent se connecter via un fournisseur d’infrastructure unique qui donne accès à plusieurs schémas grâce à une seule intégration. Ces gains d’efficacité peuvent ensuite être répercutés sur les commerçants, ce qui contribue à faire en sorte que la fragmentation stimule l’innovation, et non des coûts inutiles.

Toutefois, la clé n’est pas de résister à la fragmentation, mais d’en abstraire la complexité, tant technique que commerciale. Le succès revient à ceux qui accèdent à plusieurs schémas de PBB via une couche unifiée, bénéficiant de la portée et des fonctionnalités de différents réseaux sans avoir à les gérer directement.

Le prochain chapitre du Pay by Bank se jouera moins sur la question de son succès que sur la manière dont l’écosystème va se développer. L’essor de multiples schémas témoigne d’un marché qui attire l’investissement, l’innovation et la concurrence, autant de marques d’une catégorie de paiement en voie de maturité.

La fragmentation est donc un signe de progrès. Le défi consiste désormais à faire en sorte que cette complexité soit abstraite, afin que les PSP et les commerçants puissent profiter de la portée de multiples schémas sans la charge opérationnelle qui les accompagne.