作者：Token.io首席执行官托德·克莱德（Todd Clyde）
亚马逊（Amazon）和eBay均已宣布在英国推出银行账户支付（Pay by Bank）作为支付方式。如果说此前还有任何疑虑，这表明银行账户支付正开始巩固其作为全球主流支付选项的地位。
银行账户支付最初是卡支付的一种“欧洲制造”替代方案，如今已成为一股真正的颠覆性力量，正在挑战传统支付方式，提供更快的支付速度、更强的安全性和更简洁的用户体验。
Token.io近期的一项调查显示，91%的受访者表示商户需求强劲，而英国开放银行有限公司（Open Banking Limited）估计这一机会规模达44亿英镑。对英国企业而言，银行账户支付可通过更低的交易费用和更完善的对账流程带来巨额节省。其中包括在线支付约3.31亿英镑、门店交易约4000万英镑、一次性账单支付约1.1亿英镑，以及定期账单约7800万英镑。
英国开放银行有限公司的最新数据还显示，银行账户支付是一种更安全的支付方式，其欺诈率比支付行业平均水平低2.4倍。2025年，约每6,000笔开放银行支付中有一笔属于欺诈，而在整个支付行业中，这一比例为每2,500笔中有一笔。
目前，银行账户支付的热门应用场景包括信用卡还款、活期账户充值和储蓄账户注资，随着新方案不断涌现，其采用范围有望大幅扩大。
然而，随着银行账户支付规模扩大，一种熟悉的模式正在显现：碎片化。
在英国和欧洲，已出现多个由行业主导和由监管主导的银行账户支付方案，各自拥有不同的功能、地域覆盖范围、争议处理框架和商业模式。在这些地区，开放银行监管为各类应用场景奠定了基础，但并未涵盖商户、账单方和消费者所需的全部能力，包括定期支付授权和争议解决框架。
多个银行账户支付方案并存，反映出支付生态系统正在走向成熟，超越了“一刀切”的模式；这并非缺陷，而是良性竞争的标志。碎片化是市场快速扩张的必然结果，但竞争所带来的碎片化问题仍需加以解决。
从财务挑战来看，随着更多银行账户支付方案出现，支付服务提供商（PSP）可能需要与多个网络对接，而每个网络都有各自的技术、运营和商业要求。这会增加开发成本、维护需求和运营复杂性。
如果任其发展，这些成本可能会沿着支付价值链传导，削弱让银行账户支付如此具有吸引力的部分经济优势。行业应转而追求更高的效率、更低的运营成本和更广泛的采用。
目标不是限制方案之间的竞争，而是简化接入这些方案的途径。支付服务提供商无需与每个银行账户支付网络分别对接，而是可以通过单一基础设施提供商实现连接，只需一次集成即可接入多个方案。由此带来的效率提升可以惠及商户，有助于确保碎片化推动创新，而非带来不必要的成本。
不过，关键不在于抵制碎片化，而在于把其技术和商业复杂性抽象化。通过统一层接入多个PBB（银行账户支付）方案的机构将取得成功，它们无需直接管理各个网络，即可受益于不同网络的覆盖范围和功能。
银行账户支付的下一篇章，与其说取决于它能否成功，不如说取决于生态系统如何扩展。多个方案的兴起证明这个市场正在吸引投资、创新和竞争，而这些都是支付品类走向成熟的标志。
因此，碎片化是进步的标志。接下来的任务是确保将复杂性抽象化，使支付服务提供商和商户能够受益于多个方案的覆盖范围，而无需承担随之而来的运营负担。
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