पे बाय बैंक भुगतान कामयाब हो रहा है, विखंडन इसका सबूत है

टोकन.आईओ (Token.io) के सीईओ टॉड क्लाइड (Todd Clyde) द्वारा

अमेज़न (Amazon) और ईबे (eBay) दोनों ने यूके में भुगतान के तरीके के रूप में पे बाय बैंक (Pay by Bank) शुरू करने की घोषणा की है। अगर कभी कोई संदेह था, तो यह संकेत देता है कि पे बाय बैंक खुद को एक मुख्यधारा के वैश्विक भुगतान विकल्प के रूप में स्थापित करने लगा है।

शुरुआत में कार्ड भुगतान का एक “मेड इन यूरोप” विकल्प रहा पे बाय बैंक अब सही मायनों में एक क्रांतिकारी ताकत बन चुका है, जो पारंपरिक भुगतान तरीकों को चुनौती दे रहा है और तेज़ भुगतान, मज़बूत सुरक्षा तथा सरल उपयोगकर्ता अनुभव प्रदान कर रहा है।

टोकन.आईओ के हालिया सर्वेक्षण से पता चला कि 91% उत्तरदाताओं ने मर्चेंट्स की ओर से मज़बूत मांग बताई, जबकि ओपन बैंकिंग लिमिटेड (Open Banking Limited) का अनुमान है कि यह 4.4 बिलियन पाउंड का अवसर है। यूके के व्यवसायों के लिए, पे बाय बैंक कम लेनदेन शुल्क और बेहतर मिलान (रिकंसिलिएशन) प्रक्रियाओं के ज़रिए भारी बचत के रास्ते खोल सकता है। इसमें ऑनलाइन भुगतानों से अनुमानित 331 मिलियन पाउंड, स्टोर में लेनदेन से 40 मिलियन पाउंड, एकमुश्त बिल भुगतानों से 110 मिलियन पाउंड और आवर्ती बिलिंग से 78 मिलियन पाउंड शामिल हैं।

ओपन बैंकिंग लिमिटेड के हालिया आंकड़े यह भी दिखाते हैं कि पे बाय बैंक भुगतान का एक सुरक्षित तरीका है, जिसमें धोखाधड़ी की दर भुगतान उद्योग के सामान्य स्तर से 2.4 गुना कम है। 2025 के दौरान, लगभग हर 6,000 ओपन बैंकिंग भुगतानों में से एक धोखाधड़ी वाला था, जबकि व्यापक भुगतान उद्योग में यह अनुपात 2,500 में से एक था।

आज पे बाय बैंक के लोकप्रिय उपयोगों में क्रेडिट कार्ड का पुनर्भुगतान, चालू खाते में टॉप-अप और बचत खाते में राशि जमा करना शामिल हैं, और नई योजनाओं के आने के साथ इसका इस्तेमाल काफ़ी बढ़ने वाला है।

फिर भी, जैसे-जैसे पे बाय बैंक का दायरा बढ़ रहा है, एक जाना-पहचाना पैटर्न सामने आ रहा है: विखंडन।

यूके और यूरोप में, उद्योग के नेतृत्व वाली और नियामकों के नेतृत्व वाली कई पे बाय बैंक योजनाएं सामने आई हैं, जिनमें से हर एक की अपनी कार्यक्षमता, भौगोलिक पहुंच, विवाद ढांचे और व्यावसायिक मॉडल हैं। इन क्षेत्रों में, ओपन बैंकिंग विनियमन ने हर उपयोग के लिए नींव तो रखी, लेकिन मर्चेंट्स, बिलर्स और उपभोक्ताओं को जिन क्षमताओं की ज़रूरत है, वे सभी उपलब्ध नहीं कराईं, जिनमें आवर्ती भुगतान मैंडेट और विवाद समाधान ढांचे शामिल हैं।

कई पे बाय बैंक योजनाएं इस बात को दर्शाती हैं कि भुगतान इकोसिस्टम “सबके लिए एक जैसा” मॉडल से आगे बढ़कर परिपक्व हो रहा है; यह कोई खामी नहीं, बल्कि स्वस्थ प्रतिस्पर्धा का संकेत है। विखंडन तेज़ी से बढ़ते बाज़ार का अपरिहार्य परिणाम है, फिर भी प्रतिस्पर्धा से पैदा होने वाले विखंडन का समाधान ज़रूरी है।

वित्तीय चुनौतियों पर नज़र डालें तो, जैसे-जैसे और पे बाय बैंक योजनाएं सामने आएंगी, पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर्स (PSP) को कई नेटवर्कों के साथ इंटीग्रेशन करना पड़ सकता है, जिनमें से हर एक की अपनी तकनीकी, परिचालन और व्यावसायिक आवश्यकताएं होंगी। इससे विकास लागत, रखरखाव की ज़रूरतें और परिचालन जटिलता बढ़ती है।

अगर इस पर ध्यान न दिया गया, तो ये लागतें भुगतान मूल्य शृंखला में आगे बढ़ाई जा सकती हैं, जिससे वे कुछ आर्थिक फ़ायदे कम हो जाएंगे जिन्होंने पे बाय बैंक को इतना आकर्षक बनाया है। इसके बजाय उद्योग को अधिक दक्षता, कम परिचालन लागत और व्यापक अपनाने का लक्ष्य रखना चाहिए।

लक्ष्य योजनाओं के बीच प्रतिस्पर्धा को सीमित करना नहीं, बल्कि उन तक पहुंच को सरल बनाना है। हर पे बाय बैंक नेटवर्क के साथ अलग-अलग इंटीग्रेशन करने के बजाय, PSP एक ही इन्फ्रास्ट्रक्चर प्रदाता के ज़रिए जुड़ सकते हैं, जो एक इंटीग्रेशन से कई योजनाओं तक पहुंच संभव बनाता है। इसके बाद ये दक्षताएं मर्चेंट्स तक पहुंचाई जा सकती हैं, जिससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि विखंडन अनावश्यक लागत के बजाय नवाचार को बढ़ावा दे।

फिर भी, असली बात विखंडन का विरोध करना नहीं, बल्कि उसकी तकनीकी और व्यावसायिक जटिलता, दोनों को अमूर्त (एब्स्ट्रैक्ट) करना है। सफलता उन्हें मिलती है जो एक एकीकृत लेयर के ज़रिए कई PBB (पे बाय बैंक) योजनाओं तक पहुंचते हैं और अलग-अलग नेटवर्कों को सीधे प्रबंधित किए बिना उनकी पहुंच और कार्यक्षमता का लाभ उठाते हैं।

पे बाय बैंक का अगला अध्याय इस बात से कम तय होगा कि वह सफल होता है या नहीं, और इस बात से ज़्यादा कि इकोसिस्टम कैसे बढ़ता है। कई योजनाओं का उभरना इस बात का प्रमाण है कि बाज़ार निवेश, नवाचार और प्रतिस्पर्धा को आकर्षित कर रहा है, जो सभी एक परिपक्व होती भुगतान श्रेणी की पहचान हैं।

इसलिए विखंडन प्रगति का संकेत है। आगे का काम यह सुनिश्चित करना है कि जटिलता को अमूर्त कर दिया जाए, ताकि PSP और मर्चेंट्स कई योजनाओं की पहुंच का लाभ उठा सकें, वह भी उनके साथ आने वाले परिचालन बोझ के बिना।