Pay by Bank : une nouvelle phase de croissance, selon une enquête

Le Pay by Bank (paiement par virement bancaire) gagne du terrain : l'une des places de marché en ligne les plus utilisées en Europe, AliExpress, l'accepte désormais au moment du paiement au Royaume-Uni, en France, en Espagne et en Allemagne, et des plateformes comme Octopus Money permettent désormais à leurs clients d'alimenter leurs retraites et comptes d'investissement directement depuis leur compte bancaire. Le secteur estime toutefois que de nouveaux progrès passent par une offre plus facile à proposer pour tous les commerçants et plus simple à utiliser pour les consommateurs. Les nouveaux résultats de l'enquête annuelle « Pay by Bank Signals & Trends », menée par Token.io, fournisseur d'infrastructure de premier plan pour le Pay by Bank, et Open Banking Expo, font état d'une demande croissante pour des fonctionnalités qui permettraient au Pay by Bank de rivaliser plus efficacement avec les cartes, des paiements récurrents et en 1 clic jusqu'à l'acceptation en point de vente.

Le rapport synthétise les réponses de banques, de prestataires de services de paiement (PSP), de prestataires tiers (TPP), de commerçants et d'observateurs du secteur répartis dans plusieurs pays, mais principalement actifs au Royaume-Uni et en Europe. Parmi les répondants, 72 % des banques et 87 % des PSP ont déclaré proposer ou accepter déjà le Pay by Bank.

59 % des répondants estiment que les paiements récurrents et les fonctionnalités en 1 clic sont indispensables pour que le Pay by Bank devienne une véritable alternative aux cartes en Europe. Les abonnements et le paiement de factures ont été désignés comme la plus grande opportunité de supplanter les moyens de paiement existants (62 %), devant le e-commerce (59 %). Ces résultats traduisent une demande pour des paiements quotidiens pratiques, une adoption plus large dépendant de dispositifs et d'infrastructures capables de fournir ces fonctionnalités à grande échelle.

Au Royaume-Uni, 89 % des répondants ont indiqué observer déjà une demande des commerçants pour les paiements récurrents variables commerciaux (cVRP) : des fonctionnalités de Pay by Bank récurrent ou de Pay by Bank en 1 clic (paiement express), rendues possibles par le lancement d'un nouveau schéma de paiement, UK Payments Initiative, en juin 2026. À mesure que l'adoption progresse, une large majorité des répondants ont indiqué qu'une marque grand public claire et cohérente pour le cVRP pourrait contribuer à faire connaître et comprendre ce nouveau moyen de paiement et à instaurer la confiance. Par ailleurs, concernant le Pay by Bank de manière plus générale, 84 % des répondants, tous marchés confondus, estiment qu'une marque unifiée favoriserait l'adoption, un chiffre qui monte à 93 % au Royaume-Uni, où 49 % la jugent essentielle.

Les capacités en point de vente sont apparues comme l'un des facteurs les plus importants pour que le Pay by Bank devienne une véritable alternative aux cartes et aux autres moyens de paiement au Royaume-Uni. Amener le Pay by Bank en caisse comblerait l'un des écarts les plus visibles avec les cartes, en étendant sa portée au-delà des paiements en ligne et en offrant aux consommateurs une autre façon de payer dans le commerce physique. En définitive, une disponibilité élargie en point de vente sera déterminante pour faire du Pay by Bank un moyen de paiement plus familier et plus accessible.

Todd Clyde, PDG de Token.io, déclare : « La proposition de valeur du Pay by Bank est depuis longtemps comprise dans tout l'écosystème des paiements, et notre enquête montre que les commerçants en reconnaissent de plus en plus le potentiel dans un large éventail de cas d'usage. Des abonnements et paiements de factures au e-commerce et au B2B, nous constatons une demande croissante pour le Pay by Bank en caisse.

« L'enjeu est désormais de rendre le Pay by Bank plus facile à proposer pour les commerçants et plus simple à utiliser pour les consommateurs. Les paiements récurrents et en 1 clic, une acceptation plus large et de solides partenariats avec les PSP seront essentiels pour permettre au Pay by Bank de rivaliser avec les moyens de paiement établis. »

L'enquête souligne l'importance des partenaires de paiement établis pour accélérer l'adoption. 61 % des répondants estiment que les PSP et les passerelles de paiement constituent le meilleur canal pour les commerçants souhaitant se procurer le Pay by Bank, contre environ un quart qui privilégient des relations directes avec les fournisseurs d'open banking. Avec 84 % des répondants faisant état d'une demande des commerçants, ces résultats confirment le rôle des PSP et des passerelles de paiement comme voie d'accès naturelle au marché pour le Pay by Bank, qui rejoint ainsi la même pile commerciale que les cartes et devient disponible via l'infrastructure de paiement sur laquelle les commerçants s'appuient déjà.

Les résultats de l'enquête mettent toutefois aussi en évidence une concurrence croissante pour les PSP. Plus d'un tiers des PSP répondants ont déclaré connaître des commerçants qui les contournent pour travailler directement avec des fournisseurs d'open banking proposant le Pay by Bank. Résultat, 45 % des PSP considèrent les fournisseurs d'open banking comme une menace concurrentielle importante ou croissante.

L'enquête a également souligné le besoin de clarté sur la protection des consommateurs lorsqu'un paiement Pay by Bank tourne mal. Si les répondants divergent sur la question de savoir qui doit être chargé de résoudre les litiges et de couvrir les pertes, les résultats montrent l'intérêt d'un schéma central doté de règles claires et d'un processus de résolution efficace, plutôt que de faire reposer la responsabilité sur un seul acteur de la chaîne de paiement.

Une autre étude de Token.io, menée auprès de 150 entreprises britanniques, n'a elle aussi dégagé aucun consensus clair sur la responsabilité en cas de transactions Pay by Bank frauduleuses ou non autorisées. Une sur cinq (20 %) estime qu'un schéma central de Pay by Bank devrait régler le problème et couvrir les pertes, tandis que 24 % jugent que la responsabilité devrait incomber à la banque du client ; 18 % ne se prononcent pas.

Pour en savoir plus, téléchargez le rapport complet, « Pay by Bank Signals & Trends ».