الدفع عبر البنك على أعتاب مرحلة نمو جديدة، وفق استطلاع للقطاع

يكتسب الدفع عبر البنك (Pay by Bank) زخمًا متزايدًا؛ إذ باتت AliExpress، إحدى أكثر الأسواق الإلكترونية استخدامًا في أوروبا، تقبله عند الدفع في المملكة المتحدة وفرنسا وإسبانيا وألمانيا، كما تتيح منصات مثل Octopus Money لعملائها تمويل المعاشات التقاعدية وحسابات الاستثمار مباشرة من حساباتهم المصرفية. غير أن القطاع يرى أن تحقيق مزيد من التقدم يتوقف على تسهيل عرضه على جميع التجار واستخدامه من جانب المستهلكين. وتشير نتائج جديدة من استطلاع «Pay by Bank Signals & Trends» السنوي، الصادر عن Token.io، الشركة الرائدة في توفير البنية التحتية للدفع عبر البنك، وOpen Banking Expo، إلى تنامي الطلب على إمكانات من شأنها أن تمكّن الدفع عبر البنك من منافسة البطاقات بصورة أكثر فاعلية، بدءًا من المدفوعات المتكررة والدفع بنقرة واحدة ووصولًا إلى القبول عند نقاط البيع.

يلخّص التقرير إجابات المشاركين في الاستطلاع من البنوك ومزوّدي خدمات الدفع (PSPs) والمزوّدين من الأطراف الثالثة (TPPs) والتجار ومراقبي القطاع في عدد من الدول، لكن معظمهم ممن يعملون في المملكة المتحدة وأوروبا. ومن بين المشاركين، قال 72% من البنوك و87% من مزوّدي خدمات الدفع إنهم يقدّمون الدفع عبر البنك أو يقبلونه بالفعل.

وأفاد 59% من المشاركين بأن إمكانات الدفع المتكرر والدفع بنقرة واحدة ضرورية كي يصبح الدفع عبر البنك بديلًا حقيقيًا للبطاقات في أوروبا. وحُدّدت الاشتراكات ودفع الفواتير بوصفها أكبر فرصة لإزاحة وسائل الدفع القائمة (62%)، تلتها التجارة الإلكترونية (59%). وتشير النتائج إلى وجود طلب على المدفوعات اليومية المريحة، مع بقاء اتساع نطاق الاعتماد رهنًا بوجود أنظمة وبنية تحتية قادرة على توفير هذه الإمكانات على نطاق واسع.

وفي المملكة المتحدة، قال 89% من المشاركين إنهم يلمسون بالفعل طلبًا من التجار على المدفوعات المتكررة المتغيرة التجارية (cVRPs)، أي إمكانات الدفع المتكرر عبر البنك أو الدفع بنقرة واحدة عبر البنك (الدفع السريع)، وذلك بفضل إطلاق نظام دفع جديد هو UK Payments Initiative في يونيو 2026. ومع تطور الاعتماد، أشارت أغلبية كبيرة من المشاركين إلى أن وجود علامة تجارية واضحة وموحّدة للمستهلكين لخدمة cVRP قد يساعد على بناء الوعي والفهم والثقة بوسيلة الدفع الجديدة هذه. وفي سياق منفصل يتعلق بالدفع عبر البنك بوجه عام، قال 84% من المشاركين في جميع الأسواق إن علامة تجارية موحّدة ستسهم في دفع عجلة الاعتماد، وترتفع النسبة إلى 93% في المملكة المتحدة، حيث اعتبرها 49% أمرًا حاسمًا.

وبرزت إمكانات نقاط البيع بوصفها من أهم العوامل اللازمة كي يصبح الدفع عبر البنك بديلًا حقيقيًا للبطاقات ووسائل الدفع الأخرى في المملكة المتحدة. فإدخال الدفع عبر البنك إلى مكاتب المحاسبة في المتاجر سيسدّ إحدى أبرز الفجوات مع البطاقات، إذ يوسّع نطاق انتشاره ليتجاوز المدفوعات عبر الإنترنت، ويمنح المستهلكين وسيلة أخرى للدفع في التجزئة التقليدية. وفي نهاية المطاف، سيكون توافره على نطاق أوسع عند نقاط البيع مفتاحًا لجعل الدفع عبر البنك خيارًا أكثر ألفة وسهولة في المتناول.

ويقول تود كلايد (Todd Clyde)، الرئيس التنفيذي لشركة Token.io: «لطالما كانت القيمة التي يقدّمها الدفع عبر البنك مفهومة في منظومة المدفوعات، ويُظهر استطلاعنا أن التجار يدركون بشكل متزايد إمكاناته في طيف واسع من حالات الاستخدام. فمن الاشتراكات ودفع الفواتير إلى التجارة الإلكترونية والمعاملات بين الشركات، نلمس طلبًا متناميًا على الدفع عبر البنك عند الدفع.

«والفرصة المتاحة الآن هي تسهيل عرض الدفع عبر البنك على التجار واستخدامه من جانب المستهلكين. وسيكون للمدفوعات المتكررة والدفع بنقرة واحدة، واتساع نطاق القبول، والشراكات القوية مع مزوّدي خدمات الدفع دور محوري في مساعدة الدفع عبر البنك على منافسة وسائل الدفع الراسخة».

ويشير الاستطلاع إلى أهمية شركاء الدفع الراسخين في توسيع نطاق الاعتماد. فقد قال 61% من المشاركين إن مزوّدي خدمات الدفع وبوابات الدفع هم القناة الأفضل للتجار للحصول على خدمة الدفع عبر البنك، مقابل نحو الربع ممن فضّلوا العلاقات المباشرة مع مزوّدي الخدمات المصرفية المفتوحة. ومع إفادة 84% بوجود طلب من التجار، تعزز النتائج دور مزوّدي خدمات الدفع وبوابات الدفع بوصفهم المسار الطبيعي لطرح الدفع عبر البنك في السوق، إذ يضعه ذلك ضمن المنظومة التجارية نفسها التي تعمل فيها البطاقات، ويتيحه عبر البنية التحتية للدفع التي يعتمد عليها التجار أصلًا.

غير أن نتائج الاستطلاع تسلّط الضوء أيضًا على اشتداد المنافسة أمام مزوّدي خدمات الدفع. فقد قال أكثر من ثلث المشاركين من مزوّدي خدمات الدفع إنهم يعرفون تجارًا يتجاوزونهم للتعامل مباشرة مع مزوّدي الخدمات المصرفية المفتوحة الذين يقدّمون الدفع عبر البنك. ونتيجة لذلك، رأى 45% من مزوّدي خدمات الدفع أن مزوّدي الخدمات المصرفية المفتوحة يمثلون تهديدًا تنافسيًا كبيرًا أو متناميًا.

كما أبرز الاستطلاع الحاجة إلى وضوح بشأن حماية المستهلك عند حدوث خلل في مدفوعات الدفع عبر البنك. ورغم اختلاف آراء المشاركين حول الجهة المسؤولة عن حل المشكلات وتغطية الخسائر، تشير النتائج إلى قيمة وجود نظام مركزي بقواعد واضحة وعملية فعّالة لتسوية النزاعات، بدلًا من إلقاء المسؤولية على طرف واحد في سلسلة المدفوعات.

وخلص بحث منفصل أجرته Token.io وشمل 150 شركة في المملكة المتحدة إلى عدم وجود توافق واضح حول المسؤولية عن معاملات الدفع عبر البنك الاحتيالية أو غير المصرّح بها. فقد قال واحد من كل خمسة (20%) إن على نظام مركزي للدفع عبر البنك أن يحل المشكلة ويغطي الخسائر، بينما قال 24% إن المسؤولية ينبغي أن تقع على عاتق بنك العميل؛ وكان 18% غير متأكدين.

لمعرفة المزيد، يمكنكم تنزيل التقرير الكامل «Pay by Bank Signals & Trends».