下一场支付革命，我们是否找错了方向？

作者：纳亚克斯（Nayax）英国区总经理琳达·克拉克（Lynda Clarke）

长期以来，支付环节一直是支付创新的核心，重点在于让每一笔交易更快、更便捷。但业界的关注点正开始超越结账环节。

交通、酒店餐饮、零售和日常服务领域的前瞻性企业正在认识到，顾客真正想要的是作为服务一部分自动完成的交易。通过彻底取消支付环节，顾客可以免于排队、等待，或应对缓慢而复杂的支付流程。

43%的消费者表示愿意为更高的便利性支付更多费用，因此，企业选择隐入后台的支付方式，就拥有了提升收入、增强客户忠诚度的明确机会。

从支付点到支付环境

过去，支付集中在明确界定的地点，例如商店的收银台、加油站的收银员、柜台上的支付终端。但现代服务越来越多地围绕连续的客户旅程和环境构建，而非单一的交易时刻。

当人们停车、为电动汽车充电、从自助售货机买咖啡或使用办公场所的微型超市时，消费者已经从“去付款”转变为一种简单的期待：体验“自然顺畅”。

这正是嵌入式支付的用武之地。支付不再位于流程的末端，而是直接构建在环境之中。机器、自助终端、应用程序和联网设备在后台无缝处理交易，为用户创造截然不同的体验。突然之间，支付成为服务的一部分，而不再是一个单独的步骤。

为何“无感”已成为新标杆

从点餐、预订出行、获取娱乐内容到理财，消费者已经习惯了生活中几乎每个领域的无摩擦数字体验。这些都是无缝的体验。

如果人们轻触手机就能穿行城市、解锁单车或无需排队购买日用品，他们很快就会期待在其他所有地方都享有同样的简便。曾经看似正常的摩擦，如找硬币、下载应用、注册账户，如今显得多余。

事实上，88%的英国消费者表示，如果在支付过程中遇到摩擦，他们会放弃购买，这凸显出消费者的期待已大幅转向无缝交易。这促使多个行业的企业重新思考支付在其环境中究竟该如何运作。

无人值守商业的兴起

这一转变最明显的例子之一体现在无人值守和自助服务环境中。从自动售货机、微型超市到电动汽车（EV）充电桩，越来越多的交易如今无需员工参与即可完成。研究显示，自2023年以来，90%的消费者使用过无人零售，这表明支付早已远远超越了传统的后端职能。

另有数据显示，44%的英国消费者表示，他们的行程曾因无人值守支付故障而受阻，这凸显出可靠的支付对交通、停车和电动汽车充电等日常服务已变得何等关键。如果支付缓慢、不可靠甚至令人困惑，整个服务就会瘫痪。

正因如此，嵌入式支付正成为一项强大的竞争优势，让运营商能够打造服务顺畅运行的环境，而无需顾客考虑交易本身。

一项战略性设计选择

这使得支付对企业领导者而言已远不止是一项技术或运营决策。支付融入服务的方式，影响着从客户满意度和忠诚度到运营效率和数据可见性的方方面面。

当支付直接嵌入机器、设备或自动化零售业态时，企业便能获取实时交易数据、客户行为洞察，以及定制定价、促销或会员计划的新方式。

这些数据进而可以为从库存管理到站点表现等更好的运营决策提供依据。换言之，支付基础设施正日益塑造整个商业模式。

下一场革命将在哪些环境中发生

因此，下一场支付革命不会出现在传统零售结账柜台，而将出现在商业日益自动化的日常环境中。电动汽车充电网络、无人值守餐饮业态、微型超市、自动化汽车服务、自助洗衣店和联网自动售货机等环境，都是这一转变正在发生的例证。

这些环境围绕便利性、易用性和速度而设计，这意味着支付必须在后台即时、可靠地运行。做到这一点，体验便几乎变得无感。

支付成为无形的基础设施

从稳定的电力到互联网连接，现代生活依赖于让各项服务顺畅运转的无形基础设施。未来，支付系统也将跻身其中，成为消费者几乎察觉不到却每天依赖的一项服务。

企业领导者若想抢占先机、实现增长，就应认识到这一转变，专注于设计将快速、熟悉的支付方式直接嵌入服务现场的环境，让交易即时完成，而不打断客户旅程。

关于作者

琳达·克拉克是一位资深金融科技领导者，以推动支付业务规模化发展、倡导包容和以人为本的领导力而著称。她在欧洲、中东和非洲拥有逾15年的从业经验，职业生涯始于巴克莱卡（Barclaycard），之后在艾拉文（Elavon）和网络国际（Network International）担任高级职务，推出了市场领先的产品，并组建了高绩效团队。琳达曾任特莱布支付（Tribe Payments）首席运营官，于2025年8月被任命为纳亚克斯英国区总经理，目前负责这家全球金融科技公司的英国市场，同时积极指导下一代金融科技领导者。