行业调查：银行直付迎来下一阶段增长

银行直付(Pay by Bank)势头渐强：欧洲使用最广泛的在线市场之一AliExpress已在英国、法国、西班牙和德国的结账环节支持银行直付，Octopus Money等平台也让客户可直接从银行账户为养老金和投资账户注资。不过，业界认为，要取得更大进展，关键在于让所有商户都更容易提供、让消费者更容易使用。领先的银行直付基础设施提供商Token.io与Open Banking Expo联合发布的年度“Pay by Bank Signals & Trends”调查的最新结果显示，市场对一系列能力的需求不断增长，这些能力将使银行直付能更有效地与银行卡竞争，从定期付款和一键支付，到线下销售点的受理。

该报告汇总了来自银行、支付服务提供商(PSP)、第三方服务提供商(TPP)、商户和行业观察人士的调查回复，涉及多个国家，但主要来自在英国和欧洲运营的机构。在受访者中，72%的银行和87%的PSP表示已经提供或接受银行直付。

59%的受访者表示，定期付款和一键支付能力对于银行直付成为欧洲银行卡的真正替代方案至关重要。订阅和账单支付被认为是取代现有支付方式的最大机会(62%)，其次是电子商务(59%)。调查结果表明，市场对便捷的日常支付存在需求，而更广泛的普及取决于能够大规模提供这些能力的支付计划和基础设施。

在英国，89%的受访者表示已经看到商户对商业可变定期付款(cVRP)的需求：即定期银行直付或一键银行直付(快速结账)能力，这些能力将借助新支付计划UK Payments Initiative于2026年6月的推出而实现。随着普及度提高，绝大多数受访者指出，为cVRP建立清晰一致的消费者品牌，有助于提升人们对这一新支付方式的认知、理解和信心。另外，就银行直付整体而言，所有市场中84%的受访者表示，统一品牌将有助于推动普及，在英国这一比例升至93%，其中49%的人认为这一点至关重要。

销售点能力成为银行直付要在英国成为银行卡和其他支付方式的真正替代方案所需的最重要因素之一。将银行直付带到收银台，将弥合与银行卡之间最明显的差距之一，使其覆盖范围超越线上支付，为消费者在实体零售中提供另一种支付方式。归根结底，在销售点的更广泛可用性，将是让银行直付成为更为人熟悉、更易使用的支付选择的关键。

Token.io首席执行官Todd Clyde表示：“银行直付的价值主张早已为整个支付生态系统所理解，我们的调查显示，商户越来越认识到它在广泛用例中的潜力。从订阅和账单支付到电子商务和B2B，我们看到结账环节对银行直付的需求不断增长。

“现在的机遇在于，让商户更容易提供银行直付，让消费者更容易使用。定期付款和一键支付、更广泛的受理，以及稳固的PSP合作伙伴关系，将是帮助银行直付与成熟支付方式竞争的关键。”

调查指出，成熟的支付合作伙伴对于扩大普及至关重要。61%的受访者表示，PSP和支付网关是商户获取银行直付的最佳渠道，而偏好与开放银行服务提供商直接合作的受访者约占四分之一。84%的受访者称存在商户需求，这些结果进一步印证了PSP和支付网关作为银行直付天然的市场通路的作用，使其与银行卡处于同一商业体系之中，并通过商户已经依赖的现有支付基础设施提供。

不过，调查结果也凸显出PSP面临日益激烈的竞争。超过三分之一的PSP受访者表示，他们知道有商户绕过PSP，直接与提供银行直付的开放银行服务提供商合作。因此，45%的PSP认为开放银行服务提供商构成重大或日益增长的竞争威胁。

调查还强调，当银行直付支付出现问题时，需要明确消费者保护安排。尽管受访者对由谁负责解决问题和承担损失存在分歧，但调查结果表明，设立一个规则清晰、争议处理高效的中央计划是有价值的，而不是把责任放在支付链中的某一个参与方身上。

Token.io对150家英国企业开展的另一项调查同样发现，对于欺诈或未经授权的银行直付交易应由谁负责，并无明确共识。五分之一(20%)的受访者表示应由中央银行直付计划解决问题并承担损失，24%的受访者表示责任应由客户的银行承担，18%的受访者不确定。

如需了解更多信息，请下载完整报告《Pay by Bank Signals & Trends》。