यूरोप की संप्रभुता भुगतान इंफ्रास्ट्रक्चर से भी जुड़ी है

ऊर्जा की अस्थिर कीमतें, बाधित व्यापार मार्ग, नई प्रतिबंध व्यवस्थाएं: आज के भू-राजनीतिक तनाव यूरोप को कड़वे ढंग से यह एहसास करा रहे हैं कि संप्रभुता कोई अमूर्त विचार नहीं, बल्कि ठोस नियंत्रण का मामला है। अगर महत्वपूर्ण इंफ्रास्ट्रक्चर पर आपका अपना नियंत्रण नहीं है, तो सबसे अहम मौके पर आप कमज़ोर पड़ जाते हैं।

यह समझ अब ऊर्जा, व्यापार और सुरक्षा से जुड़ी बहसों को आकार दे रही है, और यह तेज़ी से भुगतान पर नियंत्रण तक भी पहुंच रही है, जैसा कि होना भी चाहिए। भुगतान प्रणालियां सिर्फ़ तकनीकी सेवा प्रदाता नहीं हैं। वे भौतिक और डिजिटल, दोनों अर्थव्यवस्थाओं की अदृश्य पटरियां हैं, और जो उन्हें संचालित करता है, वही अंततः नियम, पहुंच और ज़रूरत पड़ने पर बहिष्कार तय करता है।

लेकिन क्या भुगतान के क्षेत्र में यूरोप की संप्रभुता सचमुच इतनी ख़राब हालत में है? हां भी और नहीं भी।

वैश्विक भुगतान नेटवर्क पर निर्भरता

एक ओर, यूरोप भर में प्रोसेस होने वाले भुगतानों का एक बड़ा हिस्सा वीज़ा (Visa) और मास्टरकार्ड (Mastercard) जैसी अंतरराष्ट्रीय कार्ड योजनाओं से होकर गुज़रता है। हालांकि इन कंपनियों की यूरोप में अच्छी-ख़ासी मौजूदगी है, लेकिन उनके इंफ्रास्ट्रक्चर, गवर्नेंस और निर्णय प्रक्रिया के अहम हिस्से स्वभाव से वैश्विक बने हुए हैं और अंततः पूर्ण यूरोपीय नियंत्रण से बाहर हैं। इससे यूरोप की वह क्षमता सीमित होती है जिसके बल पर वह महत्वपूर्ण भुगतान प्रवाहों को अपनी शर्तों पर आकार दे सके।

यह निर्भरता सिर्फ़ प्रणालीगत नहीं, बल्कि ठोस है। जो केंद्रीय भुगतान प्रवाहों को नियंत्रित करता है, उसके हाथ में आर्थिक प्रभाव का वास्तविक लीवर होता है, ख़ासकर भू-राजनीतिक तनाव के समय में। इसका सीधा असर उपभोक्ताओं पर भी पड़ता है। बहुत से लोगों को इस बारे में बहुत कम जानकारी होती है कि उनका भुगतान डेटा कहां प्रोसेस और स्टोर होता है, या किसकी उस तक पहुंच हो सकती है। यह अमूर्त सिद्धांतों का नहीं, बल्कि रोज़मर्रा के डिजिटल जीवन में नियंत्रण और भरोसे का सवाल है।

मज़बूत राष्ट्रीय नींव, पर एकीकरण नहीं

फिर भी यह तस्वीर का सिर्फ़ एक पहलू है। दूसरी ओर, यूरोप के पास भुगतान संप्रभुता के तत्व मौजूद हैं – लेकिन वे मुख्य रूप से राष्ट्रीय स्तर पर हैं, अखिल-यूरोपीय स्तर पर नहीं। उदाहरण के तौर पर पोलैंड में ब्लिक (Blik), स्पेन में बिज़ुम (Bizum), स्विट्ज़रलैंड में ट्विंट (Twint), नीदरलैंड्स में आईडियल (iDEAL) या जर्मनी में गिरोकार्ड (Girocard)। ये प्रणालियां व्यापक रूप से इस्तेमाल होती हैं और अपने घरेलू बाज़ारों में गहराई से जमी हुई हैं। वेरो (Wero) के साथ एक सीमा-पार वॉलेट आकार लेने लगा है। यह पहले से ही नीदरलैंड्स में आईडियल और लक्ज़मबर्ग व बेल्जियम में पेकोनिक (Payconiq) से जुड़ रहा है, और आगे और भी एकीकरण होने की संभावना है।

ऊपर दिए गए सभी उदाहरण यूरोपीय बैंकों की पहल हैं। यूरोपीय फिनटेक के मोर्चे पर भी आपको ऐसी बेहतरीन नवोन्मेषी पहलें मिलेंगी जो पूरे यूरोप में भुगतान सेवाएं दे सकती हैं। इनके उदाहरण हैं क्लार्ना (Klarna), ब्राइट (Brite), ट्रूलेयर (Truelayer), सैटिसपे (Satispay) और कई अन्य।

यह वास्तविक प्रगति है। लेकिन इससे एक गहरी संरचनात्मक समस्या भी उजागर होती है। इनमें से हर राष्ट्रीय समाधान के पीछे मज़बूत व्यावसायिक इकोसिस्टम खड़े हैं: अपने घरेलू बाज़ारों में जमी हुई स्थिति वाले बैंक, प्रोसेसर और स्कीम ऑपरेटर। इस बात की संभावना कम है कि कोई सफल राष्ट्रीय स्कीम केवल राजनीतिक कारणों से किसी दूसरे समाधान द्वारा बदले जाने के लिए राज़ी होगी। इससे एक संरचनात्मक चुनौती पैदा होती है: यूरोप को एकीकरण की ज़रूरत है, लेकिन उसकी सबसे मज़बूत मौजूदा प्रणालियां एक-दूसरे के क़रीब आने के बजाय आपस में प्रतिस्पर्धा कर रही हैं। इस खिंचाव को सुलझाना वास्तविक यूरोपीय भुगतान संप्रभुता की राह की प्रमुख बाधाओं में से एक है।

इसलिए यूरोप की स्थिति न तो कमज़ोरी की है और न ही पूर्ण संप्रभुता की। उसके पास क्षमता है, जो मज़बूत राष्ट्रीय समाधानों से साबित होती है, लेकिन अभी वह एकीकरण नहीं है जो इस ताक़त को एक सच्ची यूरोपीय प्रणाली में बदलने के लिए ज़रूरी है। इस अंतर को पाटना शून्य से निर्माण करने के बारे में नहीं, बल्कि जो पहले से मौजूद है उसके बिखराव को दूर करने के बारे में होगा।

संप्रभुता के लिए अपनाया जाना ज़रूरी

तो हां, यूरोप समस्याग्रस्त निर्भरताओं का सामना कर रहा है। और बढ़ती भू-राजनीतिक अनिश्चितता की पृष्ठभूमि में इस वास्तविकता को साफ़ शब्दों में कहना बेहद ज़रूरी है।

लेकिन सच यह भी है कि यूरोपीय संप्रभुता को लेकर राजनीतिक और आर्थिक जागरूकता आज जितनी मज़बूत है, उतनी पहले कभी नहीं थी। राजनीतिक पहलें डिजिटल इंफ्रास्ट्रक्चर को तेज़ी से रणनीतिक प्रणालियों के रूप में देखकर सही दिशा में आगे बढ़ रही हैं।

व्यवहार में, भुगतान संप्रभुता अपीलों से नहीं, बल्कि ऐसे समाधानों से हासिल होगी जिनका इस्तेमाल रोज़मर्रा की ज़िंदगी में होता है।

एक जर्मन भुगतान प्रदाता के सीईओ के रूप में मैंने भुगतान के कई तरीक़ों को आते और जाते देखा है। जो सफल होते हैं, उनमें एक बात समान होती है: वे उपभोक्ता के नज़रिए से स्पष्ट अतिरिक्त मूल्य देते हैं। उपभोक्ताओं द्वारा अपनाया जाना निर्णायक है। केवल वही समाधान सफल होंगे जो मौजूदा आदतों में सहजता से फ़िट हो जाएं।

वहां तक पहुंचने के लिए क्या चाहिए

मेरे विचार से चार बातें ज़रूरी हैं:

पहली, जैसा कहा गया, भुगतान संप्रभुता अपीलों से नहीं, बल्कि ऐसे समाधानों से हासिल होगी जिनका इस्तेमाल रोज़मर्रा की ज़िंदगी में होता है। उपभोक्ताओं द्वारा अपनाया जाना निर्णायक है: केवल वही सेवाएं ज़रूरी पैमाने तक पहुंचेंगी जो स्पष्ट मूल्य देती हैं और मौजूदा आदतों में सहजता से घुल-मिल जाती हैं।

दूसरी, भुगतान के क्षेत्र में अंतरराष्ट्रीय सहयोग अनिवार्य है। हम भी हर दिन मास्टरकार्ड और वीज़ा जैसी वैश्विक कंपनियों के साथ काम करते हैं और उनके अनुभव, पहुंच और तकनीकी प्रगति का लाभ उठाते हैं। सुचारु भुगतान प्रक्रियाओं और वैश्विक स्वीकार्यता के लिए ये साझेदारियां आवश्यक हैं।

ठीक इसीलिए यूरोपीय विकल्पों के निर्माण को अंतरराष्ट्रीय सहयोग के विपरीत के रूप में पेश नहीं किया जाना चाहिए। यूरोपीय भुगतान संप्रभुता का अर्थ अलगाव नहीं है। इसका अर्थ है सोच-समझकर क्षमताएं विकसित करना और उन्हें समझदारी से एकीकृत करना, ताकि ज़रूरत पड़ने पर यूरोप कार्रवाई करने में सक्षम बना रहे।

तीसरी, यूरोप को यूरोपीय भुगतान कंपनियों की अगली पीढ़ी के उभरने, विस्तार करने और प्रतिस्पर्धा करने को आसान बनाना होगा। राजनीतिक रूप से चीन के बारे में कोई कुछ भी सोचे, एक चीज़ वह अच्छी तरह करता है: वह शोध, विकास और उद्यमिता को समर्थन देता है, स्टार्टअप्स के एक व्यापक दायरे को फ़ंडिंग देता है, उन्हें प्रतिस्पर्धा करने देता है और सबसे मज़बूत समाधानों को शीर्ष तक पहुंचने देता है। नतीजा यह है कि ठीक उन्हीं तकनीकी श्रेणियों में विश्वसनीय चुनौती देने वालों की एक निरंतर क़तार तैयार होती रहती है जो सबसे ज़्यादा मायने रखती हैं।

और चौथी, यूरोप को यह पहचानना होगा कि नियमन अनजाने में उन्हीं निर्भरताओं को मज़बूत कर सकता है जिन्हें वह कम करना चाहता है। यूरोपीय फिनटेक कंपनियां अक्सर लगातार नियामकीय दबाव में काम करती हैं, जबकि बड़ी अंतरराष्ट्रीय स्थापित कंपनियों को पैमाने, स्थापित इंफ्रास्ट्रक्चर और कुछ बाज़ारों में उन्हीं यूरोपीय सरकारों और नियामकों द्वारा दी गई अनुकूल कर या प्रतिस्पर्धी शर्तों का लाभ मिलता है।

उदाहरण के लिए, PSD2 (यूरोपीय संघ का दूसरा भुगतान सेवा निर्देश) का उद्देश्य भुगतान में नवाचार और प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देना था, फिर भी व्यवहार में इसने कई निजी यूरोपीय अकाउंट-टू-अकाउंट भुगतान पहलों को पैमाना हासिल करने से पहले ही काफ़ी कमज़ोर कर दिया। ऐसी ही चिंताएं अब नए उपभोक्ता ऋण ढांचे को लेकर उभर रही हैं, जहां सख़्त आवश्यकताओं से यूरोपीय बाय नाउ, पे लेटर (बीएनपीएल) प्रदाताओं पर असमान रूप से बोझ पड़ने का जोखिम है, जबकि स्थापित वैश्विक कार्ड-आधारित मॉडल तुलनात्मक रूप से फ़ायदे में रह जाते हैं।

अगर यूरोप अधिक मज़बूत घरेलू चैंपियन चाहता है, तो नियमन को न केवल उपभोक्ताओं की रक्षा करनी होगी और स्थिरता सुनिश्चित करनी होगी, बल्कि ऐसी परिस्थितियां भी बनानी होंगी जिनमें यूरोपीय नवाचार वास्तविक रूप से प्रतिस्पर्धा कर सके और बढ़ सके।

सबक़ दूसरे मॉडलों की नक़ल करना नहीं है। इसके बजाय, यूरोप को उन क्षेत्रों को परिभाषित करना चाहिए जिनमें वह प्रतिस्पर्धा करना चाहता है – भुगतान सहित – और पूंजी, स्पष्ट नियामकीय ढांचे तथा सदस्य देशों के बीच समन्वित कार्रवाई से उनका समर्थन करना चाहिए। बिखराव से जूझने की तुलना में कंपनी बनाना आसान होना चाहिए। और सफलता को चुनावी चक्रों से नहीं, बल्कि दशकों के पैमाने पर मापा जाना चाहिए।

इंफ्रास्ट्रक्चर से अमल तक

भुगतान में संप्रभुता अकेले इंफ्रास्ट्रक्चर परियोजनाओं से हासिल नहीं होगी। इसका निर्माण वे यूरोपीय कंपनियां करेंगी जिन्हें अपने बाज़ार में, और फिर उससे आगे, सफल होने का वास्तविक मौक़ा दिया जाएगा। नीति-निर्माता ढांचा तय कर सकते हैं। लेकिन अंत में संप्रभुता घोषित नहीं की जाएगी। इसका निर्माण होगा – एक-एक लेनदेन के ज़रिए।

लेखक के बारे में

रॉबर्ट ब्यूनिंक (Robert Bueninck) भुगतान और कॉमर्स के विशेषज्ञ हैं और वर्तमान में अनज़र ग्रुप (Unzer Group) के सीईओ हैं। उनके नेतृत्व में अनज़र पूरे यूरोप में 90,000 से अधिक व्यापारियों को सहायता देता है, और सरल व एकीकृत भुगतान तथा सॉफ़्टवेयर समाधानों के ज़रिए उन्हें डिजिटल बनने में मदद करता है। चाहे स्टोर में, मोबाइल पर या ऑनलाइन ख़रीदारी हो, या भुगतान और रोज़मर्रा के कारोबारी कामकाज संभालना हो, अनज़र व्यवसायों को उनकी ज़रूरत की हर चीज़ एक ही जगह उपलब्ध कराता है – एक ऐसा इकोसिस्टम जो खुदरा कारोबार को सरल, अधिक कुशल और उपभोक्ताओं के लिए सहज बनाता है।