Оплата через банк набирает силу: фрагментация это доказывает

Автор — Тодд Клайд (Todd Clyde), генеральный директор Token.io

Amazon и eBay объявили о внедрении оплаты через банк (Pay by Bank) в качестве способа оплаты в Великобритании. Если у кого-то и оставались сомнения, это сигнал того, что Pay by Bank начинает закрепляться как массовый глобальный способ оплаты.

Изначально «сделанная в Европе» альтернатива карточным платежам, Pay by Bank сегодня стала по-настоящему прорывной силой, бросающей вызов традиционным способам оплаты и предлагающей более быстрые платежи, повышенную безопасность и более простой пользовательский опыт.

Недавний опрос Token.io показал, что 91% респондентов отмечают высокий спрос со стороны продавцов, а Open Banking Limited оценивает потенциал рынка в 4,4 млрд фунтов стерлингов. Для британского бизнеса Pay by Bank может обеспечить огромную экономию за счёт более низких комиссий за транзакции и усовершенствованных процессов сверки. Сюда входят, по оценкам, 331 млн фунтов стерлингов от онлайн-платежей, 40 млн фунтов стерлингов от транзакций в магазинах, 110 млн фунтов стерлингов от разовых оплат счетов и 78 млн фунтов стерлингов от регулярных списаний.

Свежие данные Open Banking Limited также показывают, что Pay by Bank — более безопасный способ оплаты: уровень мошенничества в 2,4 раза ниже среднего по платёжной отрасли. В 2025 году мошенническим был примерно один из 6000 платежей через открытый банкинг, тогда как в платёжной отрасли в целом — один из 2500.

Сегодня популярные сценарии использования Pay by Bank включают погашение задолженности по кредитным картам, пополнение текущих счетов и внесение средств на сберегательные счета, а с появлением новых схем распространение сервиса должно значительно расшириться.

Однако по мере роста Pay by Bank проявляется знакомая тенденция — фрагментация.

В Великобритании и Европе появилось множество схем Pay by Bank, созданных по инициативе отрасли и регуляторов, и у каждой свои функциональность, географический охват, механизмы урегулирования споров и коммерческие модели. В этих регионах регулирование открытого банкинга заложило основу для любых сценариев использования, но не для всех возможностей, которые нужны продавцам, выставителям счетов и потребителям, включая мандаты на регулярные платежи и механизмы разрешения споров.

Множество схем Pay by Bank отражает зрелость платёжной экосистемы, вышедшей за рамки универсальной модели; это не недостаток, а признак здоровой конкуренции. Фрагментация — неизбежное следствие стремительно растущего рынка, однако порождаемую конкуренцией фрагментацию необходимо решать.

Если говорить о финансовых трудностях, то по мере появления новых схем Pay by Bank поставщики платёжных услуг (PSP) могут оказаться перед необходимостью интеграции с несколькими сетями, у каждой из которых свои технические, операционные и коммерческие требования. Это увеличивает расходы на разработку, затраты на поддержку и операционную сложность.

Если не взять это под контроль, такие расходы рискуют переложить по цепочке создания стоимости в платежах, что сократит часть экономических преимуществ, благодаря которым Pay by Bank стала столь привлекательной. Вместо этого отрасли следует стремиться к большей эффективности, снижению операционных расходов и более широкому распространению.

Цель не в том, чтобы ограничить конкуренцию между схемами, а в том, чтобы упростить доступ к ним. Вместо отдельной интеграции с каждой сетью Pay by Bank поставщики платёжных услуг могут подключаться через единого инфраструктурного провайдера, который обеспечивает доступ к нескольким схемам через одну интеграцию. Полученную экономию затем можно передать продавцам, чтобы фрагментация стимулировала инновации, а не ненужные расходы.

Тем не менее ключ не в том, чтобы противостоять фрагментации, а в том, чтобы абстрагировать как её техническую, так и коммерческую сложность. Успеха добиваются те, кто получает доступ к нескольким схемам PBB (Pay by Bank) через единый уровень, используя охват и функциональность разных сетей без необходимости управлять ими напрямую.

Следующая глава Pay by Bank будет определяться не столько тем, добьётся ли сервис успеха, сколько тем, как будет масштабироваться экосистема. Появление множества схем свидетельствует о том, что рынок привлекает инвестиции, инновации и конкуренцию — всё это признаки взрослеющей платёжной категории.

Поэтому фрагментация — это признак прогресса. Предстоящая задача — сделать так, чтобы сложность была скрыта за абстракцией, позволяя поставщикам платёжных услуг и продавцам пользоваться охватом нескольких схем без сопутствующей операционной нагрузки.