O Pay by Bank está ganhando força: um dos marketplaces online mais usados da Europa, o AliExpress, já aceita Pay by Bank no checkout no Reino Unido, na França, na Espanha e na Alemanha, e plataformas como a Octopus Money agora permitem que clientes financiem previdência e contas de investimento diretamente de suas contas bancárias. No entanto, o setor acredita que novos avanços dependem de tornar a solução mais fácil de oferecer para todos os lojistas e mais simples de usar para os consumidores. Novos resultados da pesquisa anual 'Pay by Bank Signals & Trends', realizada pela Token.io, uma das principais provedoras de infraestrutura de Pay by Bank, e pela Open Banking Expo, apontam para uma demanda crescente por recursos que permitiriam ao Pay by Bank competir com mais eficácia com os cartões, de pagamentos recorrentes e com 1 clique até a aceitação no ponto de venda.
O relatório resume as respostas de bancos, provedores de serviços de pagamento (PSPs), provedores terceiros (TPPs), lojistas e observadores do setor em diversos países, mas principalmente daqueles que atuam no Reino Unido e na Europa. Entre os respondentes, 72% dos bancos e 87% dos PSPs disseram já oferecer ou aceitar Pay by Bank.
59% dos respondentes afirmaram que os recursos de pagamento recorrente e de 1 clique são essenciais para que o Pay by Bank se torne uma alternativa genuína aos cartões na Europa. Assinaturas e pagamento de contas foram apontados como a maior oportunidade para substituir os meios de pagamento existentes (62%), seguidos pelo e-commerce (59%). Os resultados indicam demanda por pagamentos cotidianos convenientes, e uma adoção mais ampla depende de esquemas e infraestrutura capazes de entregar esses recursos em larga escala.
No Reino Unido, 89% dos respondentes disseram já observar demanda dos lojistas por pagamentos recorrentes variáveis comerciais (cVRPs): recursos de Pay by Bank recorrente ou Pay by Bank com 1 clique (checkout expresso), viabilizados pelo lançamento de um novo esquema de pagamentos, o UK Payments Initiative, em junho de 2026. À medida que a adoção avança, uma ampla maioria dos respondentes indicou que uma marca clara e consistente para o cVRP voltada ao consumidor poderia ajudar a ampliar o conhecimento, a compreensão e a confiança nessa nova opção de pagamento. Separadamente, em relação ao Pay by Bank de forma mais ampla, 84% dos respondentes de todos os mercados afirmaram que uma marca unificada ajudaria a impulsionar a adoção, percentual que sobe para 93% no Reino Unido, onde 49% consideraram isso crítico.
Os recursos de ponto de venda surgiram como um dos fatores mais importantes para que o Pay by Bank se torne uma alternativa genuína aos cartões e a outros meios de pagamento no Reino Unido. Levar o Pay by Bank ao caixa fecharia uma das lacunas mais visíveis em relação aos cartões, ampliando seu alcance para além dos pagamentos online e oferecendo aos consumidores mais uma forma de pagar no varejo físico. Em última análise, a maior disponibilidade no ponto de venda será fundamental para tornar o Pay by Bank uma opção de pagamento mais familiar e acessível.
Todd Clyde, CEO da Token.io, comenta: “A proposta de valor do Pay by Bank há muito é compreendida em todo o ecossistema de pagamentos, e nossa pesquisa mostra que os lojistas reconhecem cada vez mais seu potencial em uma ampla gama de casos de uso. De assinaturas e pagamento de contas a e-commerce e B2B, vemos uma demanda crescente por Pay by Bank no checkout.
“A oportunidade agora é tornar o Pay by Bank mais fácil de oferecer para os lojistas e mais simples de usar para os consumidores. Pagamentos recorrentes e com 1 clique, maior aceitação e parcerias sólidas com PSPs serão fundamentais para ajudar o Pay by Bank a competir com os meios de pagamento já consolidados.”
A pesquisa aponta a importância dos parceiros de pagamento consolidados para escalar a adoção. 61% dos respondentes disseram que PSPs e gateways de pagamento são o melhor canal para os lojistas contratarem o Pay by Bank, contra cerca de um quarto que preferiu relações diretas com provedores de open banking. Com 84% relatando demanda dos lojistas, os resultados reforçam o papel dos PSPs e gateways de pagamento como o caminho natural para levar o Pay by Bank ao mercado, colocando-o na mesma estrutura comercial dos cartões e disponibilizando-o por meio da infraestrutura de pagamentos que os lojistas já utilizam.
No entanto, os resultados da pesquisa também destacam a crescente concorrência para os PSPs. Mais de um terço dos PSPs respondentes disse conhecer lojistas que os estão contornando para trabalhar diretamente com provedores de open banking que oferecem Pay by Bank. Como resultado, 45% dos PSPs viram os provedores de open banking como uma ameaça competitiva significativa ou crescente.
A pesquisa também evidenciou a necessidade de clareza sobre a proteção ao consumidor quando pagamentos via Pay by Bank dão errado. Embora os respondentes tenham divergido sobre quem deve ser responsável por resolver os problemas e cobrir as perdas, os resultados apontam para o valor de um esquema central com regras claras e um processo de resolução eficiente, em vez de atribuir a responsabilidade a um único participante da cadeia de pagamentos.
Uma pesquisa separada da Token.io com 150 empresas do Reino Unido também não encontrou consenso claro sobre a responsabilidade por transações fraudulentas ou não autorizadas via Pay by Bank. Uma em cada cinco (20%) disse que um esquema central de Pay by Bank deveria resolver o problema e cobrir as perdas, enquanto 24% afirmaram que a responsabilidade deveria ficar com o banco do cliente; 18% não tinham certeza.
Para saber mais, baixe o relatório completo, 'Pay by Bank Signals & Trends'.
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