英アンナとユーレンド、中小企業向け組み込み型金融を開始

事務作業を代行する英国のビジネス口座アンナ（ANNA）は、組み込み型金融（エンベデッド・ファイナンス）プロバイダーのユーレンド（YouLend）と提携し、この資金提供サービスをアンナのアプリに導入した。

融資を申し込んで審査に何週間も待つのではなく、この資金は企業自身の取引実績に基づく前払いとして機能する。企業は見込み収益を担保に最短24時間で資金を受け取ることができ、返済は入金が続く収益の一部から自動的に行われる。返済額は事業の季節変動や売上の少ない日に合わせて調整される。

今回のサービス開始は、中小企業の資金繰りが全般的に一段と厳しくなっていると報告される中でのものだ。信用保護協会（Credit Protection Association）の分析によると、過去1年間に支払い遅延を経験した小規模企業は42%に上り、2024年夏の水準の2倍を超えた。一方、従来型の外部資金調達への意欲は、2023年の63%から過去最低の40%に低下している。

企業はこの資金を、繁忙期を前にした在庫の確保や、売上の落ち込む月の給与支払い、あるいは好調な月をさらに良いものにするための投資に充てている。具体的には、需要の高まりが見込まれる前の新規在庫の仕入れから、新店舗の家賃の支払い、既存の店舗やレストランの改装までが含まれる。

今回の提携は、アンナがすでに自然発生的に感じていた需要も反映している。現時点で、1,531社を超えるアンナの顧客がすでにユーレンドの利用を申し込んでおり、資金提供総額は4480万ポンドに達する。これは運転資金対策の一環として、1社当たり平均29,300ポンドに相当する。アンナの顧客の間にすでにあったマーチャント・キャッシュ・アドバンス（売上債権を基にした事業者向け資金前払い）への需要が、両社が提携してこの金融商品をアンナの顧客体験に完全に組み込み、企業がほぼ即座に資金を利用できるようにした主な理由だ。この提携は、信頼できる市場トップクラスの必須ビジネスサービス提供者と顧客を一か所でつなぐというアンナの戦略を強化するものとなる。

アンナの共同CEO、ボリス・ディアコノフ（Boris Diakonov）氏は次のように述べた。「ほとんどの中小企業は売上が足りないのではなく、タイミングが合わないのです。お金は入ってくるのに、まだ手元にないだけです。これは銀行が融資を承認するのを待つという話ではありません。ユーレンドとともに、事業がすでに生み出している収益を、来週のいつか入金されるのを待つのではなく、今日、今すぐ活用するということです。私たちは人々を事務作業から解放するためにアンナをつくりました。自分のお金が届くのを待つことが、その煩わしいリストにもう一つ加わるべきではありません」

「アンナと提携することで、企業に別の場所で資金を探してもらうのではなく、企業がすでに財務を管理している場で支援できるようになります」と、ユーレンドの英国・アイルランド担当カントリーヘッド、ダン・シンクレア＝テイラー（Dan Sinclair-Taylor）氏は述べた。「アンナの顧客はすでにこのアプリに事務作業を任せて信頼しています。ですから、同じ体験の中に資金提供を組み込むのは理にかなっていました。企業にとっては新たに築く関係が一つ増えるのではなく、管理すべき関係が一つ減るのです」

対象となるアンナの顧客は取引実績に基づいて資金提供の事前審査を通過し、アプリ内で申し込み手続きをスムーズに案内される。資金額は資産や信用履歴だけに頼るのではなく、マーケットプレイスでの販売や決済プロバイダー経由の入金を含め、企業がすでに生み出している収益を用いて算出される。資金を提供するユーレンドによると、事前審査を通過した顧客の80%が最終的に承認されているという（適格基準あり）。