Zahlungsverkehr: Suchen wir die nächste Revolution am falschen Ort?

von Lynda Clarke, General Manager UK bei Nayax

Der Moment des Bezahlens war lange das Epizentrum der Innovation im Zahlungsverkehr, mit dem Ziel, jede Transaktion schneller und einfacher zu machen. Doch die Aufmerksamkeit der Branche verlagert sich zunehmend über den Kassenvorgang hinaus.

Vorausschauende Unternehmen in den Bereichen Verkehr, Gastgewerbe, Handel und alltägliche Dienstleistungen erkennen, dass Kunden eigentlich eine Transaktion wollen, die automatisch als Teil der Dienstleistung abläuft. Wenn der Moment des Bezahlens ganz entfällt, müssen Kunden weder Schlange stehen noch warten oder sich durch einen langsamen und komplizierten Bezahlvorgang kämpfen.

Da 43 % aller Verbraucher angeben, für mehr Bequemlichkeit mehr zu zahlen, haben Unternehmen eine klare Chance, ihren Umsatz zu steigern und die Kundenbindung zu stärken, indem sie sich für Zahlungsoptionen entscheiden, die in den Hintergrund treten.

Von Zahlungspunkten zu Zahlungsumgebungen

Früher konzentrierten sich Zahlungen auf klar definierte Punkte – etwa eine Ladenkasse, einen Kassierer an der Tankstelle oder ein Zahlungsterminal am Tresen. Moderne Dienstleistungen sind jedoch zunehmend um durchgehende Customer Journeys und Umgebungen herum aufgebaut statt um einen einzelnen Transaktionsmoment.

Wenn jemand ein Auto parkt, ein Elektrofahrzeug lädt, einen Kaffee an einem Selbstbedienungsautomaten kauft oder einen Micro-Market am Arbeitsplatz nutzt, gilt für Verbraucher nicht mehr „hingehen und bezahlen“, sondern die einfache Erwartung, dass das Erlebnis einfach „funktioniert“.

Genau hier kommen Embedded Payments ins Spiel. Statt am Ende eines Prozesses zu stehen, werden Zahlungen direkt in die Umgebung integriert. Automaten, Kioske, Apps und vernetzte Geräte wickeln Transaktionen nahtlos im Hintergrund ab und schaffen so ein grundlegend anderes Nutzererlebnis. Plötzlich ist die Zahlung Teil der Dienstleistung und kein separater Schritt mehr.

Warum Unsichtbarkeit zum neuen Maßstab geworden ist

Verbraucher haben sich in fast allen Lebensbereichen an reibungslose digitale Erlebnisse gewöhnt – vom Essen bestellen über Reisen buchen bis hin zu Unterhaltungsangeboten und der Verwaltung ihrer Finanzen. All das sind nahtlose Erlebnisse.

Wer mit einem Antippen des Smartphones quer durch eine Stadt fahren, ein Fahrrad entsperren oder Lebensmittel ohne Anstehen kaufen kann, erwartet schnell überall dieselbe Einfachheit. Hürden, die sich früher normal anfühlten – Münzen suchen, Apps herunterladen, Konten anlegen –, wirken heute überflüssig.

Tatsächlich geben 88 % der britischen Verbraucher an, dass sie einen Kauf abbrechen würden, wenn sie beim Bezahlvorgang auf Hürden stoßen. Das zeigt, wie stark sich die Erwartungen in Richtung nahtloser Transaktionen verschoben haben. Unternehmen aus zahlreichen Branchen überdenken deshalb genau, wie Zahlungen in ihren Umgebungen funktionieren.

Der Aufstieg des unbemannten Handels

Eines der deutlichsten Beispiele für diesen Wandel zeigt sich in unbemannten und Selbstbedienungsumgebungen. Immer mehr Transaktionen – von Verkaufsautomaten und Micro-Markets bis hin zu Ladestationen für Elektrofahrzeuge (E-Fahrzeuge) – finden inzwischen ohne Beteiligung von Personal statt. Untersuchungen zufolge haben 90 % der Verbraucher seit 2023 unbemannte Verkaufsstellen genutzt, was zeigt, dass sich Zahlungen weit über eine klassische Backend-Funktion hinaus entwickelt haben.

Weitere Daten zeigen, dass 44 % der britischen Verbraucher angeben, ihre Reise sei durch fehlgeschlagene Zahlungen an unbemannten Stellen gestört worden. Das unterstreicht, wie entscheidend zuverlässige Zahlungen für alltägliche Dienstleistungen wie Verkehr, Parken und das Laden von E-Fahrzeugen geworden sind. Ist die Zahlung langsam, unzuverlässig oder auch nur verwirrend, bricht die gesamte Dienstleistung zusammen.

Deshalb werden Embedded Payments zu einem so starken Wettbewerbsvorteil: Sie ermöglichen es Betreibern, Umgebungen zu schaffen, in denen die Dienstleistung reibungslos funktioniert, ohne dass Kunden über die Transaktion nachdenken müssen.

Eine strategische Gestaltungsentscheidung

Dadurch sind Zahlungen für Führungskräfte weit mehr als eine technische oder betriebliche Entscheidung geworden. Die Art und Weise, wie Zahlungen in eine Dienstleistung integriert sind, wirkt sich auf alles aus – von Kundenzufriedenheit und Kundenbindung bis hin zu betrieblicher Effizienz und Datentransparenz.

Wenn Zahlungen direkt in Automaten, Geräte oder automatisierte Handelsformate eingebettet sind, erhalten Unternehmen Zugang zu Transaktionsdaten in Echtzeit, Erkenntnissen über das Kundenverhalten und neuen Möglichkeiten, Preise, Aktionen oder Treueprogramme individuell anzupassen.

Diese Daten können dann bessere betriebliche Entscheidungen ermöglichen, von der Bestandsverwaltung bis zur Leistung einzelner Standorte. Mit anderen Worten: Die Zahlungsinfrastruktur prägt zunehmend das gesamte Geschäftsmodell.

Die Umgebungen, in denen die nächste Revolution stattfinden wird

Die nächste Revolution im Zahlungsverkehr wird daher nicht an den klassischen Kassen im Einzelhandel entstehen, sondern in den alltäglichen Umgebungen, in denen der Handel zunehmend automatisiert wird. Ladenetze für E-Fahrzeuge, unbemannte Speise- und Getränkekonzepte, Micro-Markets, automatisierte Autoservices, Waschsalons und vernetzte Verkaufsautomaten sind allesamt Beispiele für diesen Wandel in der Praxis.

Diese Umgebungen sind auf Bequemlichkeit, Zugänglichkeit und Schnelligkeit ausgelegt, was bedeutet, dass die Zahlung sofort und zuverlässig im Hintergrund funktionieren muss. Wenn das gelingt, wird das Erlebnis nahezu unsichtbar.

Zahlungen als unsichtbare Infrastruktur

Das moderne Leben hängt von einer unsichtbaren Infrastruktur ab, die das reibungslose Funktionieren von Dienstleistungen ermöglicht – von zuverlässiger Stromversorgung bis zur Internetverbindung. Künftig werden auch Zahlungssysteme zu dieser Gruppe gehören: als Dienstleistung, die Verbraucher kaum wahrnehmen, auf die sie sich aber jeden Tag verlassen.

Wenn Führungskräfte vorne liegen und wachsen wollen, sollten sie diesen Wandel erkennen und sich darauf konzentrieren, Umgebungen zu gestalten, die schnelle, vertraute Zahlungsmethoden direkt in den Ort der Leistungserbringung einbetten, sodass Transaktionen sofort und ohne Unterbrechung der Customer Journey ablaufen.

Über die Autorin

Lynda Clarke ist eine erfahrene Fintech-Führungskraft, die dafür bekannt ist, Zahlungsunternehmen zu skalieren und sich zugleich für eine inklusive, menschenorientierte Führung einzusetzen. Mit über 15 Jahren Erfahrung in Europa, dem Nahen Osten und Afrika begann sie ihre Karriere bei Barclaycard, bevor sie leitende Positionen bei Elavon und Network International innehatte, wo sie marktführende Produkte einführte und leistungsstarke Teams aufbaute. Zuvor war sie COO bei Tribe Payments. Im August 2025 wurde Lynda zur General Manager UK bei Nayax ernannt, wo sie nun den britischen Markt des globalen Fintech-Unternehmens leitet und zugleich aktiv die nächste Generation von Fintech-Führungskräften als Mentorin begleitet.