Pay by Bank setzt sich durch – die Fragmentierung beweist es

Von Todd Clyde, CEO von Token.io

Sowohl Amazon als auch eBay haben die Einführung von Pay by Bank als Zahlungsmethode in Großbritannien angekündigt. Falls es noch Zweifel gab, zeigt dies, dass sich Pay by Bank als gängige globale Zahlungsoption zu etablieren beginnt.

Ursprünglich eine „Made in Europe“-Alternative zu Kartenzahlungen, ist Pay by Bank heute eine wirklich disruptive Kraft, die traditionelle Zahlungsmethoden herausfordert und schnellere Zahlungen, mehr Sicherheit und eine einfachere Nutzererfahrung bietet.

Eine aktuelle Umfrage von Token.io ergab, dass 91 % der Befragten eine starke Nachfrage seitens der Händler feststellen, während Open Banking Limited das Potenzial auf 4,4 Milliarden Pfund schätzt. Für britische Unternehmen könnte Pay by Bank durch niedrigere Transaktionsgebühren und verbesserte Abstimmungsprozesse enorme Einsparungen ermöglichen. Dazu gehören geschätzt 331 Millionen Pfund bei Online-Zahlungen, 40 Millionen Pfund bei Zahlungen im Geschäft, 110 Millionen Pfund bei einmaligen Rechnungszahlungen und 78 Millionen Pfund bei wiederkehrenden Abrechnungen.

Aktuelle Daten von Open Banking Limited zeigen zudem, dass Pay by Bank eine sicherere Zahlungsweise ist: Die Betrugsraten liegen 2,4-mal niedriger als im Branchendurchschnitt. Im Jahr 2025 war etwa eine von 6.000 Open-Banking-Zahlungen betrügerisch, verglichen mit einer von 2.500 in der gesamten Zahlungsbranche.

Zu den beliebten Anwendungsfällen von Pay by Bank zählen heute die Rückzahlung von Kreditkartenschulden, das Aufladen von Girokonten und die Einzahlung auf Sparkonten. Mit dem Aufkommen neuer Systeme dürfte die Verbreitung deutlich zunehmen.

Doch während Pay by Bank wächst, zeigt sich ein bekanntes Muster: Fragmentierung.

In Großbritannien und Europa sind zahlreiche branchen- und regulierungsgetriebene Pay-by-Bank-Systeme entstanden, jedes mit eigener Funktionalität, geografischer Reichweite, eigenen Streitbeilegungsregeln und Geschäftsmodellen. In diesen Regionen hat die Open-Banking-Regulierung eine Grundlage für jeden Anwendungsfall geschaffen, jedoch nicht für jede Funktion, die Händler, Rechnungssteller und Verbraucher benötigen, darunter Mandate für wiederkehrende Zahlungen und Verfahren zur Streitbeilegung.

Die Vielzahl an Pay-by-Bank-Systemen spiegelt ein Zahlungsökosystem wider, das über ein Einheitsmodell hinauswächst; das ist kein Mangel, sondern ein Zeichen gesunden Wettbewerbs. Fragmentierung ist die unvermeidliche Folge eines rasant wachsenden Marktes, doch die durch den Wettbewerb verursachte Fragmentierung muss angegangen werden.

Mit Blick auf die finanziellen Herausforderungen könnten Zahlungsdienstleister (PSPs) mit dem Aufkommen weiterer Pay-by-Bank-Systeme gezwungen sein, sich an mehrere Netzwerke anzubinden, jedes mit eigenen technischen, operativen und kommerziellen Anforderungen. Das erhöht Entwicklungskosten, Wartungsaufwand und operative Komplexität.

Bleibt dies unkontrolliert, drohen diese Kosten entlang der Zahlungswertschöpfungskette weitergereicht zu werden, was einen Teil der wirtschaftlichen Vorteile schmälert, die Pay by Bank so attraktiv gemacht haben. Die Branche sollte stattdessen auf höhere Effizienz, niedrigere Betriebskosten und eine breitere Akzeptanz hinarbeiten.

Ziel ist nicht, den Wettbewerb zwischen den Systemen einzuschränken, sondern den Zugang zu ihnen zu vereinfachen. Anstatt sich separat an jedes Pay-by-Bank-Netzwerk anzubinden, können PSPs sich über einen einzigen Infrastrukturanbieter verbinden, der über eine Integration Zugang zu mehreren Systemen ermöglicht. Diese Effizienzgewinne können dann an die Händler weitergegeben werden und so sicherstellen, dass Fragmentierung Innovation vorantreibt statt unnötiger Kosten.

Entscheidend ist jedoch nicht, sich gegen die Fragmentierung zu stemmen, sondern ihre technische wie kommerzielle Komplexität zu abstrahieren. Erfolgreich sind diejenigen, die über eine einheitliche Ebene auf mehrere PBB-Systeme (Pay by Bank) zugreifen und so von Reichweite und Funktionalität verschiedener Netzwerke profitieren, ohne diese direkt verwalten zu müssen.

Das nächste Kapitel von Pay by Bank wird weniger davon bestimmt sein, ob es sich durchsetzt, sondern vielmehr davon, wie das Ökosystem skaliert. Der Aufstieg mehrerer Systeme belegt, dass der Markt Investitionen, Innovation und Wettbewerb anzieht – allesamt Kennzeichen einer reifenden Zahlungskategorie.

Fragmentierung ist daher ein Zeichen des Fortschritts. Die Aufgabe besteht nun darin, die Komplexität zu abstrahieren, damit PSPs und Händler von der Reichweite mehrerer Systeme profitieren können, ohne die damit verbundene operative Last zu tragen.